Wady kart kredytowych.

Karta kredytowa? Nie, dziękuję!

               

Nowe atrakcyjne oferty banków, promocje i okazje, szybka i łatwa gotówka bez wychodzenia z domu - można by wymieniać w nieskończoność. Oferowanych jest nam mnóstwo produktów, dzięki którym nie tylko pozyskamy w prosty sposób pieniądze, ale także ułatwią nasze codzienne życie. Do tej grupy należą też karty kredytowe. Można nimi regulować płatności, zastępują chwilowy brak gotówki, są niezwykle przystępne i w miarę łatwo osiągalne. Ale czy naprawdę warto?

1.       Należy pamiętać, że duża ilość kart kredytowych utrudni nam zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Bank udzielając nam takiego zobowiązania, bardzo wnikliwie bada naszą zdolność kredytową. Posiadanie tych „plastikowych pieniędzy” niewątpliwie będzie minusem w takiej sytuacji.

2.      Znaczna część instytucji finansowych pobiera liczne opłaty za przelewy i płatności dokonywane za pomocą kart oraz za przekroczenie przyznanego nam limitu kredytowego.

3.      Często zapłacimy także dodatkową opłatę lub nastąpi natychmiastowe naliczanie odsetek, w przypadku wypłaty gotówki z bankomatu przy użyciu karty kredytowej.

4.      Kredyty na kartach kredytowych są bardzo wysoko oprocentowane – w niektórych przypadkach nawet do 20%.

5.      Bank naliczy nam odsetki od zadłużenia, jeżeli spóźnimy się ze spłatą zobowiązania choćby o jeden dzień.

6.      Bardzo łatwo jest znaleźć się w Biurze Informacji Kredytowej, jednak wykreślenie z tej listy nie jest już takie proste – banki po rozwiązaniu problemu, nie śpieszą się z uregulowaniem tej kwestii.

7.      Podstawowe dane, które są zawarte na karcie wystarczą do płatności przez internet bez konieczności posiadania kodu PIN. Zalicza się do nich: dane osoby na którą karta jest zarejestrowana, numer karty, kod CVV (Card Verification Value) oraz termin wygaśnięcia karty. Jest to niewątpliwie ogromna wada jeżeli chodzi o bezpieczeństwo naszych środków. Wystarczy więc zwykła fotografia karty, aby dokonywać nią płatności przez internet.

8.      Jeżeli dokonujesz zakupów kartą na terenie krajów strefy euro, to naliczana jest bardzo wysoka prowizja, która związana jest z przeliczeniem walut.

     Wykorzystywana pochopnie i lekkomyślnie będzie pierwszym krokiem do ‘pułapki zadłużenia’! Łatwo jest używać bez limitu pieniądze, które do nas nie należą, jednak musimy później spłacić wykorzystaną kwotę, a oprocentowanie jest o wiele droższe niż w przypadku kredytów gotówkowych.  

BIK w pigułce

Biuro Informacji Kredytowej w pigułce.

               

        BIK to instytucja, która zajmuje się gromadzeniem, przechowywaniem oraz przetwarzaniem informacji dotyczących historii kredytowej oraz aktualnych zobowiązań klientów banków i Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo – Kredytowych. Została powołana w 1997 r. przez banki oraz Związek Banków Polskich. Dane, które się tam znajdują odnoszą się zarówno do klientów indywidualnych jak i przedsiębiorców.

Kiedy moje dane trafiają do bazy BIK-u?

Jeżeli staramy się o kredyt – nieważne czy na zakup mieszkania czy tylko na wakacje, to nie ma możliwości niewyrażenia zgody na przekazanie informacji, ze względu na to, że jest ustawowe uprawnienie banków i instytucji upoważnionych do udzielania zobowiązań. Tak więc nasze dane trafiają do BIK-u w momencie składania wniosku o kredyt oraz po zaciągnięciu zobowiązania. Informacje te są aktualizowane co najmniej raz w miesiącu, przez cały okres trwania finansowania.

Jakie informacje znajdują się w bazie?

                

         Są to dane osobowe oraz wszelkie informacje dotyczące stanu naszych zobowiązań kredytowych – rodzaj zaciągniętych kredytów, ich liczba, data ich powstania, kwota, która pozostała do spłaty czy ewentualne zaległości. Niezwykle istotnym elementem jest także terminowość spłat. Znajdą się tam również informacje odnoszące się do udzielonych poręczeń, co ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej klientów.

Czego banki dowiadują się z BIK?

               

        Otrzymują one raporty kredytowe, w których znajdują się informacje dotyczące bieżących wysokości zobowiązań klientów oraz wszelkie zmiany, które miały miejsce w tym zakresie w przeszłości. Ukazuje on także podjęte przez nich próby otrzymania kredytów czyli ich aktywność kredytową.

Jak długo dane są przetwarzane przez BIK?

               

        W sytuacji, gdy spłacasz swoje zobowiązania terminowo wówczas Twoje dane będą przetwarzane od chwili ich przekazania do czasu jego wygaśnięcia. Jeżeli zgodzisz się na przetwarzanie Twoich danych po wygaśnięciu kredytu, są one przekazywane bankom i Spółdzielczym Kasom Oszczędnościowo – Kredytowym w zamyśle oceny zdolności kredytowej oraz analizy ryzyka kredytowego przez wskazany przez Ciebie okres. Jest to niezwykle korzystne, ponieważ pozwala budować pozytywną historię kredytową.

 Dane mogą być przetwarzane także bez Twojej zgody przez okres pięciu lat. Ma to miejsce w sytuacji gdy nie spłaciłeś zobowiązań lub dopuściłeś się zwłoki powyżej 60 dni oraz minęło kolejnych 30 dni od czasu, kiedy bank poinformował Cię o zamiarze przetwarzania Twoich danych bez Twojej zgody, a pomimo to, nie uregulowałeś w tym czasie swojego zobowiązania.

Watro także wiedzieć, że na mocy nowelizacji ustawy o prawie bankowym dane klientów mogą być przetwarzane przez BIK przez okres dwunastu lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania – w celach statystycznych.

Czy mogę sam sprawdzić?

              

    Każda osoba jest uprawniona do złożenia wniosku do BIK-u o udostępnienie danych osobowych wnioskodawcy. Można tu skorzystać z dwóch opcji. Jest to darmowy Raport STANDARD , jednak udzielany jest on raz na sześć miesięcy. Drugim rozwiązanie to odpłatny Raport PLUS – udostępniany w każdej chwili. Formularze tych wniosków znajdują się na stronie internetowej BIK.

Podsumujmy

1.       Klient składa wniosek o przyznanie kredytu.

2.       Bank rozpatruje dany wniosek i wysyła zapytanie do BIK o zdolność kredytową danego klienta.

3.       BIK doręcza bankowi raport kredytowy o danym kliencie.

4.       Jeżeli klient posiada pozytywną historię kredytową, to bank udziela mu kredytu.

5.       Klient spłaca swoje zobowiązania.

6.       Bank odnotowuje spłaty rat i przesyła informacje do BIK. 

7.       BIK przechowuje informacje o zdolności kredytowej klientów.

Kredyt hipoteczny bez zgody współmałżonka. Możliwe?

Kredyt hipoteczny bez zgody współmałżonka. Możliwe?

Rozważasz opcję zaciągnięcia kredytu hipotecznego, jednak Twój współmałżonek nie wyraża na to zgody? A może po prostu planujesz zakupić nieruchomość bez wiedzy drugiej połówki. Czy to w ogóle jest możliwe?

Odpowiedź na te pytania jest w głównej mierze zależna od ustroju majątkowego, który istnieje pomiędzy małżonkami. Mamy tutaj dwie opcje – pozostanie w ustawowej wspólności małżeńskiej lub wręcz przeciwnie istnienie pomiędzy nimi rozdzielności majątkowej.

W pierwszej sytuacji, kiedy małżonków obejmuje wspólność ustawowa małżeńska, to zgodnie z art. 37 § 1  Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego zgoda drugiego jest niezbędna do dokonania czynności prawnej, której celem jest obciążenie, zbycie, odpłatne nabycie nieruchomości lub jej użytkowanie wieczyste. Z przywołanego więc przepisu prawnego jasno wynika, że wszystkie czynności związane z rozporządzeniem wspólna nieruchomością wymagają akceptacji obojga. W praktyce bankowej, zaciągnięcie kredytu hipotecznego za każdym razem jest związane z ustanowieniem zabezpieczenia w postaci hipoteki, dlatego konieczne będzie zgoda drugiego współmałżonka. Celem takiego działania banku jest uzyskanie gwarancji w sytuacji zaległości w spłacie zobowiązania. Wówczas instytucja ta wszczyna egzekucję z majątku wspólnego małżonków.  

Ponad to, bez zgody oraz wiedzy współmałżonka nie jest także możliwe, aby bank udzielił kredytu hipotecznego pod nieruchomość, która należy do wspólnego majątku małżonków.

Warto także wspomnieć, że w przypadku zawarcia umowy o udzielenie kredytu hipotecznego bez porozumienia z współmałżonkiem, nie jest związane z nieważnością takiej umowy. Zgodnie z art. 37 § 2, gdy nastąpi jej potwierdzenie przez drugiego małżonka to staje się ona z mocy prawa ważna.

Istnieje również możliwość tzw. zezwolenia zastępczego, które wydawane jest przez sąd w sytuacji, gdy jeden z małżonków odmawia udzielenia zgody na dokonanie czynności przekraczającej zwykły zarząd wspólnym majątkiem lub w sytuacji, kiedy otrzymanie takiej zgody wiąże się z trudnościami na podstawie art. 39 kodeksu rodzinnego i opiekuńczego. Wówczas sąd po może wydać takie zezwolenie, aby dokonać wnioskowaną czynność.

Analizując drugi przypadek, kiedy pomiędzy małżeństwem istnieje rozdzielność majątkowa, wówczas jest możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez zgody drugiego. Posiadają oni bowiem swobodę dysponowania swoim majątkiem osobistym. Zgodnie z art. 51 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego każde z małżonków może w dowolny sposób rozporządzać wszelkimi rzeczami, które wchodzą w skład ich osobistego mienia. Niezbędne jest jednak przedłożenie potwierdzenia istnienia rozdzielności. Sytuacja przedstawia się w analogiczny sposób, gdy małżonek jest w posiadaniu przedmiotu majątkowego, który został nabyty jeszcze przed zawarciem małżeństwa. 

Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Istotny?

Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Istotny?

Większość z nas posiada większe, bądź mniejsze kwoty, które co miesiąc sumiennie odkłada, by zachować je na czarną godzinę. A może po prostu dotknął nas nagły zastrzyk gotówki w postaci wygranej w totolotka, odziedziczenia spadku, czy spieniężenia posiadanej nieruchomości. W dobie elektronicznego pieniądza lokujemy swoje oszczędności w postaci lokat czy depozytów. Spoczywają one na rachunkach bankowych. Jednak czy gwarantuje to bezpieczeństwo i pewność zgromadzonych środków?  Znajduje tu zastosowanie od dawna znane przysłowie : ”bezpieczny jak w banku”? A co gdy nasz bank upadnie? Odpowiedzią na te wątpliwości jest właśnie Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny to instytucja, która gwarantuje depozyty polskich banków. Dodatkowo prowadzi także działalność pomocową w stosunku do innych instytucji bankowych, którym grozi upadłość. Została powołana  14 grudnia 1994 r. na mocy ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym.

Zadnia BFG

Głównym celem jej działalności jest wspieranie wiarygodności systemu finansowego w Polsce poprzez system gwarancji depozytów. Innymi słowy gwarantuje środki pieniężne, które znajdują się w bankach objętych obowiązkowym systemem gwarantowania (do kwoty określonej w ustawie). W wyniku nowelizacji ustawy, od 29 listopada 2013 r. chroni także depozyty zgromadzone w spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych.

Kolejnym celem działania BFG jest także udzielanie pomoc finansowa dla banków, którym grozi utrata wypłacalności – udziela krótkoterminowych pożyczek.

Do istotnej funkcji należy także zbieranie oraz analizowanie informacji dotyczących banków, które są objęte systemem gwarantowania.

Jaka kwotą jest objęta gwarancją?

Wysokość gwarancji to kwota depozytów, która nie przekracza równowartości w złotych 100 000 euro i jest zapewniania w 100%.

Gwarantowana kwota jest naliczana od łącznej ilości środków pieniężnych, które znajdują się na wszystkich rachunkach jednej osoby w określonym banku. W sytuacji rachunku wspólnego, każdy z współposiadaczy jest zobligowany do uzyskania odrębnej kwoty gwarancji.

W jakim miejscu można odebrać środki?

Kwoty gwarantowane są wypłacane albo przez zarząd komisarzy (w przypadku, gdy instytucja kredytowa przystąpiła do obowiązkowego systemu gwarantowania) albo podmiot, z którym Zarząd Funduszu zawrze umowę dotyczącą wypłaty środków gwarantowanych. Po tym czasie kwoty te będą przekazywane przez Fundusz przez okres 5 lat od daty zawieszenia działalności banku.

W jakim terminie wypłacane są pieniądze?

Wypłaty powinny być dokonywane nie w późniejszym czasie niż do 20 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji – czyli od daty zawieszenia działalności banku, utworzenia zarządu komisarycznego, a także złożenia wniosku o ogłoszenie jego upadłości. Termin ten może zostać przedłużony, jednak nie więcej niż o 10 dni roboczych, za zgodą Komisji Nadzoru Finansowego.

Gwarancjami są objęte zarówno depozyty walutowe jak i złotowe. Jednak wypłata środków następuje w walucie naszego kraju, niezależnie od waluty w jakiej nominowany jest depozyt.

Gwarantowane są środki pieniężne od osób prawnych, osób fizycznych oraz jednostek organizacyjnych, które nie posiadają osobowości prawnej, natomiast mają zdolność prawną znajdujące się we wszystkich bankach krajowych. Spod gwarancji są jednak wyłączone środki zdeponowane m.in. przez fundusze inwestycyjne, fundusze emerytalne, Skarb Państwa czy zakłady ubezpieczeniowe.

Warto pamiętać, że środki znajdujące się na wszystkich rachunkach klienta są uszczuplane o kwoty zobowiązań wobec danego banku m.in. kredyty podczas kalkulowania środków gwarantowanych.

Jakie banki?

Lista banków, które objęte są gwarancjami jest bardzo długa. Należą do nich banki komercyjne takie jak: Alior Bank SA (w tym: Alior Sync), Bank BPH SA, Bank DnB NORD Polska SA, Bank Gospodarki Żywnościowej SA (w tym: BGŻ Optima), Bank Gospodarstwa Krajowego, Bank Handlowy w Warszawie SA, Bank Millennium SA, Bank Ochrony Środowiska SA, Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Polska) SA, Bank Pocztowy SA, Bank Polska Kasa Opieki SA, BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI SA, Bank Zachodni WBK SA, BNP Paribas Bank Polska SA, BPI Bank Polskich Inwestycji SA, BRE Bank Hipoteczny SA, Credit Agricole Bank Polska SA, Deutsche Bank PBC SA, Deutsche Bank Polska SA, DZ BANK Polska SA, Euro Bank SA, FCE Bank Polska SA, Fiat Bank Polska SA, FM Bank PBP SA (powstały z połączenia FM Bank SA oraz Polskiego Banku Przedsiębiorczości SA), Getin Noble Bank SA (w tym: Getin Bank, Getin Online, Noble Bank), HSBC Bank Polska SA, Idea Bank SA (w tym Lion's Bank), ING Bank Śląski SA, INVEST - BANK SA, mBank SA, Mercedes-Benz Bank Polska SA, Meritum Bank ICB SA, NORDEA BANK POLSKA SA, Pekao Bank Hipoteczny SA, Polski Bank Przedsiębiorczości SA, Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA (w tym: Inteligo), Rabobank Polska SA, Raiffeisen Bank Polska SA, RBS Bank (Polska) SA, Santander Consumer Bank SA, SGB-Bank SA, Toyota Bank Polska SA, VOLKSWAGEN BANK POLSKA SA oraz liczne Banki Spółdzielcze.

        Bankowy Fundusz Gwarancyjny jest instytucją, która zapewnia bezpieczeństwo naszych oszczędności znajdujących się w posiadaniu banków. W przypadku jego bankructwa, czy upadłości możemy mieć pewność, że nasze środki po prostu nie przepadną. Decydując się więc na wybór banku warto pamiętać, aby był on objęty gwarancją. 

Co się dzieje z moim kredytem, kiedy bank upadnie?

Co się dzieje z moim kredytem, kiedy bank upadnie?

Zaciągając kredyt na zrealizowanie naszych marzeń, rozwiązanie problemów, poprawę budżetu domowego, wyjazd na wakacje czy zakup nieruchomości wciąż nurtują nas różne wątpliwości. Na początku oczywiście związane z naszą zdolnością kredytową, formalnościami i spłatą zobowiązania. Później dochodzą kolejne. Do często zadawanych pytań należy także: co stanie się z moim kredytem w sytuacji upadłości banku? Pomogę Ci rozwiązać tą w sumie niezbyt zawiłą zagadkę.

Czy moje długi znikną?

Niestety bezzasadna jest radość, że w przypadku upadłości banku, nie będzie konieczności, aby dalej spłacać kredyt. Było by zbyt kolorowo! Będziesz zobligowany do regulowania swojego zobowiązania do Syndyka, który reprezentuje upadły bank. Będzie on w dalszym ciągu egzekwował spłacanie rat przez klientów.

Dodatkowo, warto pamiętać, że na ogół trudno jest mówić o upadłości banku, bo w rzeczywistości jest on przejmowany przez inny podmiot. Spłacamy więc nasze zobowiązania następcy prawnemu banku, od czasu, kiedy się on wyłoni.  Jest to najczęściej inny bank, który dokonał zakupu upadającego banku wraz ze wszystkimi wierzytelnościami klientów.

Zgodnie z zapisami prawa bankowego, bank przejmujący „wchodzi we wszystkie prawa i obowiązki przejmowanego”. Wynika z tego, że jako jedna ze stron nie jest zobligowana do zmian czy modyfikacji na własną rękę postanowień umowy kredytowej.

Nie musisz się także martwić, że bank zażąda, abyś dokonał spłaty całego swojego zobowiązania od razu. Kredyt jest regulowany w sposób zapisany w umowie i we wcześniej wyliczonych ratach.

W sytuacji przejęcia, czy upadłości banku, nie zmienia się sytuacja prawna kredytobiorców!

Jeżeli bank, w którym posiadamy kredyt upada, to nie należy popadać w panikę. Wiadomo, nikt nie podaruje nam zaciągniętych zobowiązań, ale dokonywanie spłat będzie odbywało się na takiej samej zasadzie jak miało to miejsce wcześniej.