Zabezpieczenie kredytu - blokada środków zgromadzonych na rachunkach

Zabezpieczenie kredytu polega na zapewnieniu bankowi zwrotu należności z tytułu udzielonych kredytów. Pomijając zasadniczą formę zapewniania spłaty kredytu w postaci zdolności kredytowej to zabezpieczenie kredytu sprowadza się także do zmniejszenia indywidualnego ryzyka kredytowego, czyli ryzyka wynikającego z braku spłaty pojedynczego zobowiązania.

Jednym z rodzajów prawnego zabezpieczenia kredytu jest blokada środków zgromadzonych na rachunkach . Jest to powszechnie występujące zabezpieczenie rzeczowe spłaty kredytu.

Blokada środków zgromadzonych na rachunkach to sytuacja, w której bank może wymagać od kredytobiorcy, aby utrzymywał na rachunku bankowym kwotę odpowiadającą pewnej części kredytu. Jeśli kredytobiorca nie spłaci kredytu w terminie bank na podstawie upoważnienia złożonego przez posiadacza rachunku bank ma prawo do:

• potrącenia wierzytelności, w sytuacji gdy blokada jest na rachunku w banku kredytującym,
• pobrania wierzytelności, w przypadku posiadania rachunku bankowego w innym banku.

Zabezpieczenie spłaty kredytu dokonane jest za pomocą złożenia oświadczenia o dokonaniu nieodwołalnej blokady określonej kwoty pieniędzy na rachunku bankowym kredytobiorcy, jak również poprzez złożenie przez posiadacza rachunku (gdzie znajduje się zablokowana kwota) upoważnienia dla banku do podjęcia określonych czynności prawnych w sytuacji niespłacenia kredytu przez kredytobiorcę.

Należy pamiętać, iż bank zapewnia sobie możliwości do kontroli wypłat z rachunku, aby wartość zabezpieczenia nie została zmniejszona na skutek błędu lub malwersacji.

Zabezpieczenie kredytu - gwarancja bankowa

Zabezpieczenie kredytu polega na zapewnieniu bankowi zwrotu należności z tytułu udzielonych kredytów. Pomijając zasadniczą formę zapewniania spłaty kredytu w postaci zdolności kredytowej to zabezpieczenie kredytu sprowadza się także do zmniejszenia indywidualnego ryzyka kredytowego, czyli ryzyka wynikającego z braku spłaty pojedynczego zobowiązania.

Jednym z rodzajów prawnego zabezpieczenia kredytu jest gwarancja bankowa. Gwarancja Bankowa najczęściej wskazana jest kredytobiorcom, który prowadzą działalność handlowa, bądź usługową w obrocie krajowym czy zagranicznym, gdyż pozwala umocnić swoja wiarygodność wobec kontrahentów.

Gwarancja bankowa to zobowiązanie się banku (tj. gwaranta) do zapłaty beneficjentowi gwarancji określonej kwoty wskazanej w gwarancji (sumy gwarancyjnej), w przypadku gdyby zleceniodawca gwarancji nie wywiązał się lub wywiązał się nienależycie ze swojego zobowiązania wobec beneficjenta. W stosunku gwarancyjnym zleceniodawca gwarancji jest dłużnikiem wobec swojego wierzyciela - beneficjenta gwarancji.

Treści gwarancji powinna zawierać rodzaj i zakres zobowiązania oraz warunki, które muszą być spełnione, aby mogła nastąpić wypłata z gwarancji. Cechą charakterystyczną gwarancji bankowej jest zabezpieczenie zobowiązania umowne ściśle do jej treści, zgodnie w której musi zawarta być określona kwota lub jej górna granica, gdyż do tej wysokości mogą nastąpić wypłaty z gwarancji.

Tak zdefiniowane gwarancje mogą być wystawiane w celu zabezpieczenia wierzytelności beneficjenta wynikającej z udzielenia kredytu, ale banki też udzielają gwarancji m.in. przetargowych (wadialnych), dobrego wykonania umowy, zwrotu zaliczki, zapłaty weksla, zapłaty rat leasingowych, zapłaty długu celnego czy zapłaty za dostarczenie towaru lub wykonania usługi. Zobowiązanie powstałe na skutek gwarancji bankowej ma charakter samoistny i nieodwołalny.

Dokładne warunki udzielania przez banki gwarancji bankowych i poręczeń zostały określone przez Komisję Nadzoru Bankowego w Zarządzeniu nr 4/98 z dnia 30 czerwca 1998 r. Zarządzenie to precyzuje m.in. formę oświadczenia wystawianego przez bank, elementy, jakie powinno zawierać zlecenie udzielenia gwarancji lub poręczenia, jak również dokumenty, które powinny być złożone w banku wraz ze zleceniem, i inne.

Zabezpieczenie kredytu - przewłaszczenie na zabezpieczenie

Zabezpieczenie kredytu polega na zapewnieniu bankowi zwrotu należności z tytułu udzielonych kredytów. Pomijając zasadniczą formę zapewniania spłaty kredytu w postaci zdolności kredytowej to zabezpieczenie kredytu sprowadza się także do zmniejszenia indywidualnego ryzyka kredytowego, czyli ryzyka wynikającego z braku spłaty pojedynczego zobowiązania.

Jednym z rodzajów zabezpieczenia kredytu jest przewłaszczenie na zabezpieczenie. Jest to forma zazwyczaj występująca jako zabezpieczenie przy kredycie samochodowym.

Zgodnie z umową zawartą między bankiem a kredytobiorcą, następuje przeniesienie przez kredytobiorcę na rzecz banku własności rzeczy ruchomych. W tej sytuacji za zgodą banku przewłaszczona rzecz zostaje przekazana do użytkowania kredytobiorcy do czasu spłaty kredytu. Przedmiot przewłaszczenia do tego momentu stanowi własność banku, natomiast sam fakt przewłaszczenia należy odnotować na oryginale dowodu zakupu tj. faktura, rachunek czy umowa sprzedaży.

Przedmiotem przewłaszczenia na zabezpieczenie może być także rzecz oznaczona co do gatunku lub zbiór rzeczy (np. towary w magazynie). Rzecz przewłaszczona powinna być w umowie należycie oznaczona pozwalająca tym samym na szybką jej identyfikację. Z kolei rzeczy oznaczone co do gatunku powinny być określone w umowie za pomocą ich rodzaju, jakości oraz wartości. Bank zobowiązany jest w tym wypadku do monitorowania wartości przewłaszczonych rzeczy. Pozwala to na podjęcie właściwych kroków w momencie obniżenia wartości danej rzeczy.

Z racji tego, iż rzecz przewłaszczona to własność banku to konieczne jest odpowiednie zaewidencjonowane w księgach rachunkowych obu stron. Przewłaszczona rzecz powinna być także ubezpieczona.

Bankowy Tytuł Egzekucyjny tylko do 1 sierpnia 2016 r.

Bankowy tytuł egzekucyjny – dokument (w formie oświadczenia) stwierdzający istnienie wymagalnej wierzytelności banku wobec osoby, która dokonała z nim czynności bankowej lub która ustanowiła na rzecz banku zabezpieczenie takiej wierzytelności. Po nadaniu przez sąd klauzuli wykonalności b.t.e. staje się tytułem wykonawczym i jest podstawą wszczęcia egzekucji sądowej przez komornika. Bankowy tytuł egzekucyjny stanowi wyraz szczególnego uprzywilejowania banków wobec innych kategorii wierzycieli przez ustawodawcę co jest niekiedy uzasadniane tym, że są one instytucjami zaufania publicznego. Przed wejściem w życie 1 stycznia 1998 r. nowego prawa bankowego banki były uprawnione do wystawiania tzw. bankowych tytułów wykonawczych.

Według art. 96 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, banki na podstawie ksiąg bankowych lub innych dokumentów związanych z dokonywaniem czynności bankowych mogą wystawiać bankowe tytuły egzekucyjne. Banki uprawnione są także do wystawienia bankowych tytułów egzekucyjnych przeciwko osobom, które ustanowiły zabezpieczenie wierzytelności banku wynikającej z czynności bankowej.

W dniu 14 kwietnia 2015 r. Trybunał Konstytucyjny uznał art. 96 ust. 1 i art. 97 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2015 r. poz. 128) za niezgodne z art. 32 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej. W rozstrzygnięciu Trybunał zaznaczył, że prawo do wystawiania BTE jest przywilejem banków, który narusza zasadę równego traktowania określoną w art. 32 ust. 1 Konstytucji. Trybunał wyjaśnił, że naruszenie tej zasady nastąpiło w trzech aspektach: „w relacji między bankiem i jego klientem, w relacjach między bankami jako wierzycielami a pozostałymi podmiotami będącymi wierzycielami oraz w relacjach między dłużnikami banków i dłużnikami innych podmiotów”. Zgodnie z orzeczeniem, dotychczasowe przepisy będące podstawą wystawiania BTE utracą moc obowiązującą z dniem 1 sierpnia 2016 r.

Aby b.t.e. mógł zostać wydany muszą zostać spełnione następujące warunki:

- Roszczenie objęte b.t.e. wynika bezpośrednio z czynności bankowej jest wymagalne.
- dłużnikiem jest osoba, która bezpośrednio z bankiem dokonała czynności bankowej (art. 97 ust. 1 pr. bank.) z wyjątkiem osób, o których mowa w art. 98 pr. bank.;
- Dłużnik złożył pisemne oświadczenie o poddaniu się egzekucji

Inne przesłanki wystawienia b.t.e istnieją w przypadku osób, które ustanowiły zabezpieczenie na rzecz banku (a więc nie dokonały czynności bankowej w rozumieniu art.5 prawa bankowego), muszą tu zostać spełnione następujące warunki:

-Zabezpieczona wierzytelność wynika bezpośrednio z czynności bankowej dłużnik nie spłacił jej w terminie;
-Roszczenie objęte b.t.e. wynika bezpośrednio z umowy o ustanowienie zabezpieczenia;
Osoba ustanawiająca zabezpieczenie złożyła pisemne oświadczenie o poddaniu się egzekucji.
-Wierzytelność banku objęta b.t.e. musi mieć charakter pieniężny lub dotyczyć wydania rzeczy ruchomej, na której ustanowiony został zastaw rejestrowy lub której własność została przeniesiona na bank w celu zabezpieczenia wierzytelności. Bank może wystawić b.t.e. jedynie przeciwko osobie, która bezpośrednio dokonała z nim czynności bankowej.

Co powinna zawierać umowa kredytu?

Zgodnie z ustawą, umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności:

- strony umowy,

- kwotę i walutę kredytu,

- cel, na który kredyt został udzielony,

- zasady i termin spłaty kredytu,

- w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu,

- wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,

- sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,

- zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,

- termin i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych,

- wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje,

- warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

Przed podpisaniem umowy kredytu należy dokładnie prześledzić umowę, precyzyjnie ustalić prawa i obowiązki stron oraz sprawdzić rzetelność jej przygotowania pod kątem powyższych zapisów. W tym celu warto skonsultować się także z profesjonalnymi doradcami klienta.

Odziedziczenie zadłużonego mieszkania w spadku.

Mieszkanie w spadku nie zawsze jest spełnieniem marzeń. Razem z nieruchomością można stać się właścicielem sporego kredytu. Co zrobić w takiej sytuacji i czy przyjęcie takiego prezentu będzie opłacalne? Po przyjęciu w spadku zadłużonego mieszkania, spadkobierca staje się właścicielem nie tylko nieruchomości, ale również finansowych obciążeń na rzecz banku. Jeśli mieszkanie było spłacane zgodnie z zasadami kredytu hipotecznego, umowa wygasła z chwilą śmierci spadkodawcy. Jednak to na spadkobiercy ciąży obowiązek kontynuacji spłaty zaciągniętej kwoty na zakup mieszkania. Umowa kredytowa określa warunki regulacji długu, natomiast po otrzymaniu spadku konieczne jest sprecyzowanie zasad na nowo. Spadkobierca ma wybór. Jeśli zadłużona nieruchomość jest warta mniej niż kwota obciążenia, należy przemyśleć, czy przyjęcie spadku jest właściwą decyzją. Prawo daje trzy możliwości: odrzucenie spadku, przyjęcie go z dobrodziejstwem inwentarza i z pełną odpowiedzialnością za długi.

Kolejne kroki spadkobiercy

Kodeks cywilny określa zasady odrzucenia spadku. Spadkobierca jest w tej sytuacji traktowany tak, jakby nie dożył momentu otworzenia testamentu spadkodawcy. W ciągu 6 miesięcy od chwili uzyskania informacji o spadku, należy złożyć specjalne oświadczenie w formie aktu notarialnego przed notariuszem. Można również zrzec się dziedziczonego dobra podczas postępowania spadkowego. Jeśli spadkobierca zignoruje terminy i nie złoży rezygnacji, wtedy na mocy prawa uznaje się, że przyjął spadek ze wszystkimi długami. Warto jednak pamiętać, że nie ma możliwości częściowego odrzucenia spadku. Jeśli na mocy testamentu spadkobierca staje się właścicielem dużej działki i zadłużonego mieszkania, rezygnuje ze wszystkiego lub przyjmuje całość. Gdyby decyzja o przyjęciu prostym, czyli ze wszystkimi elementami i długami spadkodawcy, była nieopłacalna, można rozważyć opcję bez pełnej odpowiedzialności za długi. To rozwiązanie jest korzystne zwłaszcza wtedy, gdy spadkobierca chce spłacić wierzycieli lub gdy dług jest niewielki.

Decyzja o odrzuceniu spadku może nie być łatwa, zwłaszcza jeśli nieruchomość ma wartość sentymentalną. Spłata nieruchomości, której hipoteka jest nierealna do spłaty, wiąże się z kolejnymi kłopotami. Można ich uniknąć, jednak ważne jest, by pamiętać o nieprzekraczalnych terminach.

studia i kredyt

Nauka na uczelniach wyższych w Polsce jest bezpłatna jedynie w teorii. Bez wsparcia ze strony rodziców, którzy osiągają wysokie dochody lub przez lata gromadzili oszczędności, utrzymanie się na studiach stanowi duży problem. Expander podpowiada, by w trudnej sytuacji skorzystać z kredytu studenckiego, bowiem dzięki niemu można otrzymywać co miesiąc 600 zł. Produkt ten jest ekstremalnie tani i można go uzyskać nawet nie posiadając zdolności kredytowej.

Już za kilka dni rozpocznie się kolejny rok akademicki. Dla wielu studentów, zwłaszcza tych dopiero zaczynających naukę na wyższej uczelni, jest to również czas obaw o to czy podołają kosztom edukacji. Trzeba bowiem pamiętać, że choć w naszym kraju można studiować bezpłatnie, w praktyce student co miesiąc wydaje nierzadko ponad 1 000 zł. Jeśli rodziców nie stać na taki wydatek, a żakowi nie udało się odłożyć odpowiednio dużo pieniędzy, np. dzięki pracy w wakacje, ratunkiem może być kredyt studencki.

Dzięki niemu student może otrzymywać przez cały okres edukacji nawet 600 zł miesięcznie (wyłączając dwa miesiące wakacyjne). Pieniędzy nie wystarczy by pokryć wszystkie wydatki, ale przy niewielkim wsparciu rodziców lub pracy w weekendy, kwota ta powinna pozwolić na skromne studenckie życie. Co istotne, kredyt ten jest ekstremalnie tani, a osoby, których rodzice mają niskie dochody, powinny uzyskać go bez problemu.

W przeciwieństwie do standardowych kredytów, w tym przypadku dochód nie może być zbyt wysoki. W ubiegłym roku górna granica wynosiła 2 300 zł na osobę w rodzinie. Aby uzyskać taki kredyt, student nie musi posiadać zdolności kredytowej. Potrzebne jest jedynie poręczenie spłaty przez rodziców lub inną bliską osobę. Jeśli zainteresowany ma problem ze znalezieniem poręczyciela, w określonych sytuacjach może nim zostać BGK lub ARiMR (w przypadku studentów z terenów wiejskich).

Istotną zaletą takiego rozwiązania jest brak odsetek w okresie studiów oraz przez dwa lata po ich ukończeniu. Jedynym comiesięcznym kosztem jest tylko kilka złotych prowizji. Później kredyt jest już oprocentowany, chociaż na bardzo niskim poziomie. Obecnie to tylko 1,38%. Trzeba oczywiście dodać, że mimo to po 5 latach dług jest i tak dość duży - 30 000 zł. Na szczęście spłata rozpoczyna się dopiero po dwóch latach od zakończenia edukacji. Jest więc sporo czasu na znalezienie pracy. Poza tym spłata trwa dwa razy dłużej niż wypłata. Rata wynosi więc 300 zł plus niewielkie odsetki.

Wnioski o kredyt studencki można składać od 1 października do 15 listopada. W tym celu należy udać się do jednego z czterech banków, które takich kredytów udzielają: Bank Pekao, PKO BP, Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Gospodarczy Bank Wielkopolski. Ich oferty niewiele się różnią, bowiem podstawowe parametry produktu reguluje ustawa.

Kredyt studencki jest bardzo korzystnym sposobem na uzyskanie pieniędzy niezbędnych do utrzymania się na studiach. Jeśli jednak nie chcemy, aby nasze dziecko rozpoczynało karierę zawodową z długami, warto kilka lat wcześniej zacząć gromadzić pieniądze na ten cel. Wystarczy nawet niewielka kwota odkładana co miesiąc, ale przez długi czas, aby zebrać fundusze, które pozwolą nam wspomóc dziecko  w utrzymaniu na studiach.